在我國醫療衛生事業邁向高質量發展、多層次醫療保障體系加速構建的背景下，普惠金融正成為平衡社會資源分配、促進民生福祉的關鍵力量。作為國內首家全國性相互保險機構，眾惠財產相互保險社（簡稱“眾惠相互”）始終聚焦醫療健康領域，以“共建、共治、共享”為核心理念，通過創新保險模式填補傳統金融服務的空白。截至2024年，眾惠相互健康險保費占比超96%，連續7年穩健增長，累計服務超百萬人次，覆蓋貨車司機、高齡老人、慢性病患等20余類群體，生動詮釋了普惠金融在健康保障領域的獨特價值。

破局帶病體：從風險補償到健康管理閉環

慢性病患者的醫療保障始終是行業難點。眾惠相互以腎病群體為突破口，推出“腎愛保”系列產品，開創國內帶病體可保可賠先河。該系列產品覆蓋腎病場景的意外、醫療、津貼等16種保障責任，采用分病種、分階段的精準定價模型，超過5萬名腎病患者獲得持續保障。更關鍵的是，眾惠相互打造了“保險+健康管理”模式，聯合三甲醫院專科團隊，為患者提供定期體檢、用藥指導及并發癥預防服務，使患者住院率持續下降，年人均醫療支出大幅減少。此類實踐不僅緩解患者經濟負擔，更推動保險從被動理賠向主動風險管理轉型。

國際案例同樣印證這一路徑的價值。德國相互保險機構與醫療機構共建的慢性病管理聯盟，通過數據共享將患者5年生存率提升18%；日本社區互助保險嵌入家庭醫生服務體系，使高血壓控制率提高至79%。眾惠相互的探索正推動中國健康險從“事后補償”向“全周期服務”升級，為行業提供可復制的創新樣本。

這一創新背后是科技賦能的深度支撐。眾惠相互積極引入前沿科技，利用大數據、人工智能、云計算等科技驅動服務創新，以嚴謹、真誠、用心、高效提供智“惠”服務，力求為會員帶來最佳體驗。2024年，眾惠相互通過“自研”模式打造了集成化的風控平臺——“智惠賠”，解決互聯網健康險理賠風控難題，更準確地了解會員的健康風險和保障需求，從而為會員提供更加精準、個性化的保險產品和服務。目前，上線的“數字核賠員”，覆蓋率超過83%，其全流程自動化率超80%，大大提升了理賠效率，優化提升會員服務能力。

社群共治：構建社會治理新生態

同時，國際經驗為眾惠相互提供了重要參照。日本相互保險公司通過與社區深度聯動開發的農業保險、德國多層次醫療保障體系的政企協同模式，均驗證了普惠保險在民生治理中的可行性。而中國0.2%的相互保險市場份額與全球26.2%的平均水平形成的巨大落差，恰恰成為眾惠相互深耕垂直領域的動力。通過借鑒北美針對特定職業群體的定制化服務理念，眾惠相互正逐步構建覆蓋多元需求的保障網絡。

在廣西，眾惠相互與總工會合作的“職工自費醫療互助保障計劃”成為普惠金融參與社會治理的典范。該項目延伸基本醫保目錄外自費部分報銷，依托職工大病互助基金實現二次分攤，這種“政府主導、工會搭臺、保險賦能”的模式，形成區域特色保障網絡。目前，眾惠相互已累計服務近萬家會員單位，覆蓋超 50 萬名會員。

此外，在政策層面，眾惠相互積極響應《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》，圍繞小微企業、農民、低收入人群開發專屬產品。為此，眾惠相互還參與了多個城市惠民項目作為擴大覆蓋面的核心抓手。以“深圳眾惠保”為例，該項目通過單一險企承保、意外險為主險的創新設計，累計承保超20萬人，其中快遞員、外賣員等新市民占比達20%。這種模式依托相互保險機制實現風險共濟，不僅降低投保門檻，更通過會員共享機制提升社會治理效能。

在健康中國建設的背景下，普惠金融正在書寫溫暖人心的民生答卷。作為相互保險領域的實踐標桿，眾惠相互將始終秉持"人人為我，我為人人"的互助精神，持續創新保障模式，擴大服務半徑，通過打造更有溫度、更具韌性的健康保障網絡，讓金融創新的成果惠及每個家庭、每位個體，為實現人民群眾對美好生活的向往貢獻保險力量。