時隔一年后再次因違規(guī)使用個人信息被點名的壹錢包，目前還面臨著強制搭售保險，和盈利模式模糊的質(zhì)疑。
11月13日，中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、公安部、國家市場監(jiān)管總局四部門組織成立的APP違法違規(guī)收集使用個人信息治理工作組發(fā)布通告，平安旗下平安付推出的移動支付客戶端壹錢包被點名，要求在30天內(nèi)反饋整改情況。
值得注意的是，就在一年前的2019年12月，壹錢包即因相同的問題，被APP治理專項工作組點名，一年后仍未徹改。
記者關(guān)注到壹錢包除了違規(guī)使用個人信息，還涉嫌搭售保險等違規(guī)行為。在屢次觸碰監(jiān)管紅線、自身盈利模式模糊的背景之下，壹錢包需要規(guī)范發(fā)展之路。
違規(guī)強制搭售保險
在21CN聚投訴平臺上，記者聯(lián)系到了近期投訴壹錢包搭售保險的楊啟(化名)。
楊啟稱一開始選擇壹錢包是因其背靠平安集團(tuán)，認(rèn)為靠譜且有保障，而且聽聞壹錢包的利息較低。令他沒想到的是，壹錢包貸款除了利息還需繳納保費，兩者加起來利率高達(dá)36%。
發(fā)現(xiàn)這個情況后，楊啟對壹錢包進(jìn)行投訴，壹錢包的工作人員告知他一個和解方案：可以選擇一次性還完貸款，壹錢包將通過返部分話費，或返現(xiàn)金400塊的方式進(jìn)行補償。而楊啟認(rèn)為，借款將近一年來，保費已超過1000元，壹錢包提供的解決方案是他所不能接受的。
*楊啟提供的壹錢包賬單截圖
為楊啟提供貸款的放款機(jī)構(gòu)“眾安小貸”全稱為重慶眾安小額貸款有限公司，于2017年10月20日正式獲得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，2019年6月完成增資擴(kuò)股，注冊資本為5.1億元，公司股東為天翼電子商務(wù)有限公司、眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司(以下簡稱“眾安科技”)和香港百仕達(dá)有限公司。
*眾安小貸官網(wǎng)頁面
記者發(fā)現(xiàn)，眾安科技成立于2016年11月2日，是由螞蟻金服、騰訊、中國平安(92.190, 0.32, 0.35%)等發(fā)起設(shè)立的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“眾安保險”)旗下的全資科技子公司。
在壹錢包與眾安保險合作模式中，壹錢包為眾安小貸導(dǎo)流并搭售眾安保險，獲得高額保費抽成和導(dǎo)流費用;而對于眾安保險來說，此番合作不僅可向用戶貸款收取利差利潤，還可以獲得保費收入。據(jù)悉，此前有諸多關(guān)于惠花花、秒購、隨手記等現(xiàn)金貸平臺曾因搭售意外險被投訴的記錄，眾安保險亦曾牽涉其中。
楊啟稱：“我借款時根本沒發(fā)現(xiàn)相關(guān)保費的信息，平臺也沒有提醒我需要收取保費，這么高的保費是我不能接受的”。
另一位在21CN聚投訴平臺上投訴壹錢包的張振(化名)稱，自己于今年2月20日在壹錢包平臺貸款8700元，分12期還款，還到第6期時注意到銀行卡扣款信息提示還款賬單里含有保費。張振又打開壹錢包平臺確認(rèn)，發(fā)現(xiàn)自己購買了眾安保險的個人借款保證保險。
張振回憶，當(dāng)時看到壹錢包首頁的廣告語是：最高借20萬，日息低至2元。
*張振提供的壹錢包賬單截圖
張振稱，自己多次和壹錢包及眾安保險的工作人員溝通，眾安保險表示若一次性還款后最多可退回600元保費。張振認(rèn)為對方收了1039元保費，這樣的處理結(jié)果不能接受。
在21CN聚投訴平臺上，壹錢包工作人員對張振的反饋是：“壹錢包‘壹快借’業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，用戶反饋的信用保證保險服務(wù)由眾聯(lián)保險公司提供，其相關(guān)服務(wù)、產(chǎn)品深圳眾聯(lián)商務(wù)有限公司公司均已向監(jiān)管報備。壹錢包作為助貸平臺，在為用戶提供服務(wù)的過程中，已充分履行相關(guān)信息告知義務(wù)，不存在違規(guī)收取額外費用行為。”
記者通過梳理眾聯(lián)保險公司的公開資料與股東路徑發(fā)現(xiàn)，深圳眾聯(lián)商務(wù)有限公司背后大股東為眾安保險。
北京盈科(上海)律師事務(wù)所胡郁舒律師對記者表示，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號)第一條第五項規(guī)定：“不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融品”。所以，如果在發(fā)放貸款時，即使有告知行為，但是沒有給予消費者自主選擇權(quán)、強制捆綁搭售保險的話，同樣涉嫌違規(guī)。
張振表示，在眾安保險的官網(wǎng)查看保單時，發(fā)現(xiàn)平臺以自己的名義為放貸公司買了保險。眾安保險對此的回應(yīng)是，這份保險個人借款保證保險是為了把握風(fēng)控，同時可以提高客戶貸款成功率。
*張振提供的保單內(nèi)容
盈利模式模糊
在移動支付領(lǐng)域，支付寶、微信約占據(jù)近90%的市場份額，而第二梯隊里，緊追老三壹錢包的還有京東數(shù)科。
壹錢包通過自身平臺直接獲得用戶，還通過平安集團(tuán)內(nèi)的場景，交叉服務(wù)了集團(tuán)內(nèi)包括陸金所、壽險、普惠等場景用戶。據(jù)悉，壹錢包這幾年開始強調(diào)B端轉(zhuǎn)型，試圖做大2B2C市場。
2018年5月，壹錢包對南方都市報表示，已經(jīng)于2017年實現(xiàn)盈利，但并未透露主要的盈利來源。在2018年4月23日平安好醫(yī)生的IPO文件中披露了壹錢包商城的盈利模式和業(yè)務(wù)情況。根據(jù)文件顯示，截至2017年12月31日兩個年度，通過B2B2C業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的收益約占80%，但其收益貢獻(xiàn)占平安集團(tuán)收益不足1%。
*平安好醫(yī)生IPO文件涉及壹錢包業(yè)務(wù)的部分截圖
記者注意到，相比京東數(shù)科，壹錢包沒有媲美京東強有力的商城，支付場景更少。目前所展現(xiàn)出來的商城盈利模式并不明晰，那么壹錢包的盈利來源主要為何呢?
“目前來看，國內(nèi)絕大部分支付機(jī)構(gòu)最為主要的盈利模式依然是支付和收單業(yè)務(wù)的手續(xù)費，其次才是增值服務(wù)、電商等業(yè)務(wù)的相關(guān)收入。從壹錢包的產(chǎn)品界面來看，壹錢包確實有金融貸款導(dǎo)流的相關(guān)業(yè)務(wù)，對于支付機(jī)構(gòu)來說，消費貸款、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)本身就是其重要的增值服務(wù)類型之一，核心還是要看其業(yè)務(wù)的合規(guī)情況。”易觀金融領(lǐng)域分析師王蓬博對記者表示。
王蓬博稱，“從平安銀行(19.300, -0.24, -1.23%)最新的年中財報來看，其并沒有單獨披露壹錢包的營收情況，因此目前尚不清楚壹錢包具體的支付業(yè)務(wù)營收情況。”而壹錢包在金融貸款導(dǎo)流中的相關(guān)業(yè)務(wù)中，是否涉嫌違規(guī)行為還待考察。
另一方面，前文所述的壹錢包因違規(guī)使用個人信息被通報，記者下載壹錢包應(yīng)用后，壹錢包提示獲取網(wǎng)絡(luò)和位置信息權(quán)限，且沒有相應(yīng)的取消選項。
*壹錢包APP隱私政策內(nèi)容截圖
記者查看壹錢包的隱私政策顯示：“我們將根據(jù)如下約定向平安集團(tuán)共享您的相關(guān)信息……用于平安集團(tuán)及因服務(wù)必要委托的合作伙伴為您提供服務(wù)、推薦產(chǎn)品、開展市場調(diào)查與信息數(shù)據(jù)分析。前述信息包括您的身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、交易信息、行蹤軌跡信息、電子設(shè)備信息、電子設(shè)備操作日志信息”。
*壹錢包APP隱私政策內(nèi)容截圖
據(jù)悉，平安集團(tuán)一直以來都利用交叉銷售來提升業(yè)績，隨著平安集團(tuán)綜合金融戰(zhàn)略的深化，客戶交叉滲透程度不斷提高。截至2018年年底，平安代理人數(shù)量達(dá)到142萬人，交叉銷售規(guī)模同比增長25%。平安壹錢包將用戶數(shù)據(jù)共享與平安集團(tuán)共享，是否會提升相關(guān)銷售收入有待觀察。近期，《中國科技投資》記者關(guān)注到包含壹錢包在內(nèi)的平安集團(tuán)高層人事大量更迭。今年二月，多個信源稱，壹錢包開始裁員，有離職員工稱：“外包人員整體優(yōu)化60%，內(nèi)勤優(yōu)化10%。”
面對平臺內(nèi)尚存的“漏洞”，專注金融科技與創(chuàng)新、背靠全球五百強中國平安的壹錢包卻遲遲未能解決。針對上述問題，《中國科技投資》記者致函壹錢包，但截至發(fā)稿前，未獲回復(fù)。(羅曉凡 劉逸倫)
來源：中國科技投資財經(jīng)號
