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大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。
這幾天業(yè)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，公布了2019年11月到2020年10月的“整體理賠數(shù)據(jù)”。
總體理賠案件4.3萬(wàn)個(gè)，結(jié)案金額達(dá)到了2.2億元。
整體的理賠數(shù)據(jù)樣本還是足夠多的，因此公布的大數(shù)據(jù)對(duì)于我們的保險(xiǎn)挑選還是有不小的參考作用的。
話(huà)不多說(shuō)，直接開(kāi)嘮。
一、重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？
1、保額
首先，有個(gè)比較有意思數(shù)據(jù)。
之前跟大家一起分享過(guò)線(xiàn)下幾個(gè)大保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，其中重疾險(xiǎn)的平均理賠保額一般都是8-10萬(wàn)之間。
而線(xiàn)上重疾險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)中，由于性?xún)r(jià)比的關(guān)系，平均保額有了明顯質(zhì)的提升。
重疾理賠件均在30萬(wàn)左右，大部分集中在40-50萬(wàn)的中間水平：
但仍有33%的人在30萬(wàn)以下。
根據(jù)平安人壽2015-2019年的五年理賠報(bào)告，常見(jiàn)重疾的治療花費(fèi)基本都要30萬(wàn)以上：
· 惡性腫瘤：50萬(wàn)
· 心肌梗塞：30萬(wàn)
· 腦中風(fēng)后遺癥：40萬(wàn)
· 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)：50萬(wàn)
· 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)：40萬(wàn)
而且重疾險(xiǎn)的主要作用除了醫(yī)療費(fèi)用以外，還要考慮生病期間的誤工損失、護(hù)工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，以及孩子撫養(yǎng)和老人贍養(yǎng)等經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
所以30萬(wàn)以下保障，在目前醫(yī)療環(huán)境下是有一定保障缺口的。
不過(guò)相比于線(xiàn)下保險(xiǎn)，這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)算是非常不錯(cuò)的了。
還是那句話(huà)，條件允許的情況下，買(mǎi)重疾險(xiǎn)一定要做足保額！
30萬(wàn)底線(xiàn)，50萬(wàn)適中，70萬(wàn)滿(mǎn)配。
2、重疾
在所有重疾理賠中，癌癥還是最高發(fā)的，占總理賠數(shù)據(jù)的80%以上，心腦血管疾病緊隨其后：
所以在附加保障方面，在預(yù)算充足的情況下，可以考慮“癌癥二次賠付保障”。
而如果身體條件無(wú)法投保重疾險(xiǎn)的朋友，退而求其次選擇防癌險(xiǎn)也不失為一個(gè)很好的選擇。
防癌險(xiǎn)起碼可以保障大部分的風(fēng)險(xiǎn)，總比無(wú)保障裸奔要靠譜的多。
另外重疾的理賠種類(lèi)中，甲狀腺癌當(dāng)之無(wú)愧的摘得桂冠：
（制圖By吐逗保，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載）
無(wú)論男性還是女性，甲狀腺癌的理賠占比都非常的高。
這個(gè)數(shù)據(jù)也從側(cè)面說(shuō)明了，保險(xiǎn)公司為什么會(huì)全力推動(dòng)重疾新規(guī)的落地——實(shí)在是快被甲狀腺癌賠哭了……
在新版重疾定義中，癥狀較輕TNM為1期的的甲狀腺癌（占95%發(fā)生率），只能按輕癥賠，最高只賠付30%基本保額。
嚴(yán)重的甲狀腺癌（占5%發(fā)生率），才按照重疾的標(biāo)準(zhǔn)賠付100%的基本保額。
假如買(mǎi)50萬(wàn)的基本保額，理賠到手就是50萬(wàn)和15萬(wàn)的差距，瞬間少了幾十萬(wàn)……
所以如果你現(xiàn)在一份重疾險(xiǎn)都沒(méi)有的話(huà)，還是非常建議抓住這個(gè)舊規(guī)重疾的尾巴，現(xiàn)在買(mǎi)癌癥保障會(huì)更好！
PS：所有舊規(guī)重疾最晚的下線(xiàn)日期為2021年1月31日，但保險(xiǎn)公司可自主提前下線(xiàn)時(shí)間，如健康保2.0最近就官宣將于2020年12月31日下線(xiàn)，所以不要拖延，盡早考慮！
成年人重疾險(xiǎn)目前推薦榜單：可右戳?《2020最后一次！年終重疾險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)，爆款即將全面下線(xiàn)》，有詳細(xì)測(cè)評(píng)推薦。
3、輕癥
由于輕癥屬于近幾年才開(kāi)發(fā)的保障，所以很少有保險(xiǎn)公司公布輕癥的理賠數(shù)據(jù)。
這次的理賠數(shù)據(jù)也算讓我們開(kāi)開(kāi)眼界了。
最高發(fā)的TOP5和我想象的差不多，分別是：
極早期惡性腫瘤、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、單耳失聰以及雙側(cè)卵巢切除術(shù)。
而極早期惡性腫瘤中，占比最多的又屬“原位癌”的理賠。
所以在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，輕癥保障中的原位癌二次賠付是非常實(shí)用的保障。
比如說(shuō)最近最火的超級(jí)瑪麗系列，就全系標(biāo)配了原味癌二次賠付保障。
另外，單耳失聰可以排在理賠數(shù)量第二名，確實(shí)有些夸張了。
再聯(lián)想到前幾天刷到的杭州一女子雙11熬夜看直播，結(jié)果突發(fā)性耳聾的新聞。
不禁感嘆在現(xiàn)在這種高壓的生活環(huán)境中，保持睡眠充足和生活作息規(guī)律，是非常非常有必要的！
大家該改改熬夜玩手機(jī)的習(xí)慣啦~
來(lái)總結(jié)一下，買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意：
① 保額足夠，3 0萬(wàn)打底，能做到50萬(wàn)以上更好；
② 除了重疾、中癥和輕癥保障，癌癥二次賠付也是非常實(shí)用的保障；
③ 心腦血管疾病二次賠付，男性朋友可以考慮附加。
二、醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？
再來(lái)看看，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠狀況。
首先由于包含了門(mén)診險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，所以0-7歲孩子理賠的占比是最高的：
寶爸寶媽最頭疼的應(yīng)該就是，孩子三天兩頭生病，請(qǐng)假帶著孩子往醫(yī)院跑了。
如果家里的孩子身體素質(zhì)比較一般，一年有三四次住院頻率的的話(huà)，給孩子配置一份門(mén)診險(xiǎn)或者小額醫(yī)療險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。
關(guān)于小額醫(yī)療險(xiǎn)的具體測(cè)評(píng)可以參考：?《最容易理賠的小額醫(yī)療險(xiǎn)，確實(shí)還不貴》。
當(dāng)然如果孩子身體素質(zhì)正常的話(huà)，這兩個(gè)險(xiǎn)種個(gè)人還是不強(qiáng)推的，社保一般就可以很好的覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
另外，無(wú)論是小孩還是成年人，優(yōu)先級(jí)更高的應(yīng)該是覆蓋大病保障。
畢竟小病小災(zāi)就算肉疼一點(diǎn)，也不至于掏空家底，但是大病致貧可不是鬧著玩的！
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額200-400萬(wàn)不等，保費(fèi)也便宜，一年幾百塊就能搞定；
和重疾險(xiǎn)搭配，才能轉(zhuǎn)移我們承擔(dān)不了幾十萬(wàn)、甚至幾百萬(wàn)的治療花費(fèi)。
比如“? 超越保2020”， 30歲只需要232塊，就能有400萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度。
如果選特需版，在國(guó)際部、VIP部、特需部看病，也能報(bào)銷(xiāo)，很適合小孩及看重就醫(yī)體驗(yàn)的家庭。
來(lái)總結(jié)一下，買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)要注意：
① 門(mén)診險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)，適合身體素質(zhì)不好的孩子；
② 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)老少皆宜，轉(zhuǎn)嫁大病醫(yī)療費(fèi)用的王牌；
③ 普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷(xiāo)普通住院部，看重醫(yī)療環(huán)境可以選擇特需版。
關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)具體的挑選方法和側(cè)重點(diǎn)：可以參考?《百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)，全家都必備的保險(xiǎn)》，這里就不過(guò)多贅述啦~
三、身故保障應(yīng)該怎么買(mǎi)？
最后說(shuō)一下，很多人都會(huì)忽略的身故保障。
首先有一個(gè)比較反常的數(shù)據(jù)，就是意外身故賠付量竟然比疾病身故還要多：
意外身故多因交通事故，而疾病身故多為心臟病導(dǎo)致。
而實(shí)際上根據(jù)世衛(wèi)組織公布的數(shù)據(jù)：
在25歲-45歲之間，疾病身故的概率要遠(yuǎn)比意外身故的概率要高上許多，這也是為什么壽險(xiǎn)的價(jià)格要高于意外險(xiǎn)的原因。
這里的數(shù)據(jù)可能是因?yàn)閴垭U(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人數(shù)遠(yuǎn)低于意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人數(shù)，所導(dǎo)致的幸存者偏差。
但無(wú)論怎樣，身故保障光靠意外險(xiǎn)是肯定不夠的；
壽險(xiǎn)這個(gè)意外身故+疾病身故全能的王炸，才是最全面的保障。
非常建議家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源配置一份定期壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁發(fā)生不幸后家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人目前最推薦的定期壽險(xiǎn)是“? 擎天柱5號(hào)”，保障全面，綜合性?xún)r(jià)比非常優(yōu)秀。
對(duì)價(jià)格敏感的朋友，也可以考慮“? 定海柱2號(hào)”，單純價(jià)格來(lái)看，全網(wǎng)最低！
四、寫(xiě)在最后
今天的理賠數(shù)據(jù)和以往不同，因?yàn)槭?00%純線(xiàn)上保險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)，對(duì)我們的投保更有指導(dǎo)意義。
希望這些數(shù)據(jù)能夠在大家挑選保險(xiǎn)的時(shí)候有所幫助。
還是那句話(huà)，不要拖延，早買(mǎi)早保障。
拖下去保費(fèi)也更貴，甚至身體不滿(mǎn)足徹底買(mǎi)不了都有可能。
如果你對(duì)產(chǎn)品、健康告知、核保有任何疑問(wèn)，最好是和我們?cè)敿?xì)溝通后，再下手。
我是吐槽君，愛(ài)你們！
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