（原標(biāo)題：普惠保險發(fā)展迎頂層設(shè)計 多渠道化解“商業(yè)可持續(xù)”難題） 證券時報記者 秦燕玲 6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。《意見》提出，未來五年，高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系基本建成。其中，基礎(chǔ)保險服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面取得新進(jìn)展，重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，保險基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險風(fēng)險取得新成效，普惠保險助力金融強(qiáng)國建設(shè)邁上新臺階。 在意見征求階段，北京城市學(xué)院副教授周玲在題為《中國普惠保險的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢》的有關(guān)報告中指出，《意見》的出臺，意味著將對普惠保險業(yè)務(wù)重要性的整體強(qiáng)調(diào)全面細(xì)化為對產(chǎn)品種類、保障人群、服務(wù)方式等方面的要求，為國內(nèi)普惠保險的發(fā)展搭建起較為完整的政策框架。 作為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的頂層設(shè)計，《意見》從定性層面給出普惠保險發(fā)展的四項基本原則：提升保險服務(wù)的可及性、提升保險服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性、提升保險產(chǎn)品的保障屬性和提升保險經(jīng)營的可持續(xù)性。 從當(dāng)前行業(yè)實(shí)踐看，商業(yè)可持續(xù)性是普惠保險向前發(fā)展需要解決的關(guān)鍵問題之一。 中國普惠金融研究院院長貝多廣日前接受證券時報記者采訪時表示，普惠保險推進(jìn)的難點(diǎn)之一在于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。原因在于，普惠保險需要覆蓋過往保險產(chǎn)品未覆蓋過的人群、事件，因此保險公司在進(jìn)行精算并對產(chǎn)品定價時，缺乏數(shù)據(jù)支撐，導(dǎo)致定價不準(zhǔn)確，最終可能造成商業(yè)不可持續(xù)。 針對這些痛點(diǎn)，《意見》首先明確要夯實(shí)普惠保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在確保信息安全的前提下，依托銀行保險金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)普惠保險信息共享。依法合規(guī)推進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)與衛(wèi)生健康、人力資源社會保障、民政等部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息共享，拓展普惠保險相關(guān)數(shù)據(jù)來源，提升普惠保險產(chǎn)品定價科學(xué)性，增強(qiáng)普惠保險風(fēng)險管理能力。 同時，有接近監(jiān)管部門的人士對證券時報記者表示，《意見》鼓勵發(fā)展專屬普惠保險也將在一定程度上解決商業(yè)可持續(xù)性問題。 《意見》明確，針對社會保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領(lǐng)域，支持保險公司在風(fēng)險可控的前提下，面向特定風(fēng)險群體或特定風(fēng)險領(lǐng)域提供專屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。 該人士指出，一方面，未來專屬普惠保險或?qū)⒙?lián)合殘聯(lián)、婦聯(lián)等組織來推進(jìn)，借助這些組織所覆蓋的針對性人群數(shù)據(jù)，保險公司能更科學(xué)地設(shè)計保險產(chǎn)品、精準(zhǔn)定價，從而實(shí)現(xiàn)更有效地承保。另一方面，在發(fā)展專屬普惠保險過程中，《意見》支持保險公司與有關(guān)部門協(xié)商建立盈虧分擔(dān)機(jī)制，對費(fèi)率實(shí)施動態(tài)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。 中郵保險總經(jīng)理李學(xué)軍接受記者采訪時表示，未來將重點(diǎn)完善普惠保險發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)，健全普惠保險的風(fēng)險控制體系，通過加強(qiáng)科技應(yīng)用與人才培養(yǎng)、提升精算能力等方式，建立并優(yōu)化對普惠保險服務(wù)對象的精準(zhǔn)識別、動態(tài)跟蹤及風(fēng)險控制機(jī)制。同時，全面加強(qiáng)對普惠保險產(chǎn)品的類別、保費(fèi)收入、賠款給付金額、覆蓋人群數(shù)量、滲透率等指標(biāo)的統(tǒng)計跟蹤，不斷提升普惠保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力。