極目新聞記者 雷原

“0風險”“收益寫進合同”“限時紅包”……不少消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)保險時會被諸如此類的噱頭所吸引，然后投保后卻因未看清合同而踩進了“陷阱”；與此同時，“新冠”保險也多次被點名，因購買容易賠付難、玩“文字游戲”而拒賠等導(dǎo)致糾紛不斷。互聯(lián)網(wǎng)保險被指前端是低門檻快消化產(chǎn)品營銷，后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式。那么，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險，如何才能更好地維護自己的權(quán)益？

被紅包誘導(dǎo)踩進“保險圈套”

近日，網(wǎng)友陳先生在黑貓平臺上訴說自己的遭遇。2020年9月，因宣傳廣告和紅包的誘導(dǎo)，陳先生在某互聯(lián)網(wǎng)平臺上參保了某保險公司推出的養(yǎng)老年金險。

投保后，陳先生卻發(fā)現(xiàn)，廣告宣傳中寫明“0風險”“收益寫進合同”“靈活投”等宣傳內(nèi)容與實際存在差異，例如實際投保金額只能增加不能降低，與宣傳中“靈活投”相違背。

此時，陳先生一共繳納了10500元，在選擇退保時被告知只能退4363.72元，他認為這與宣傳中“0風險”相違背，因為參保時該保險公司并未告知退保將產(chǎn)生的巨額手續(xù)費，以及手續(xù)費的具體比例。陳先生還表示，參保數(shù)日后，該公司相關(guān)工作人員多次致電陳先生，誘導(dǎo)他增加投保金額，影響了他的正常工作及生活。

陳先生認為，該保險公司利用紅包誘導(dǎo)消費者參保、虛假宣傳、誘導(dǎo)參保人增加保費、合同中不明確告知消費者什么是保單現(xiàn)金價值、不明確告知投保人退保會產(chǎn)生巨額費用、不明確告知相關(guān)損失的具體比例等事項，導(dǎo)致消費者在沒有完全了解投保人的權(quán)利義務(wù)下進行投保的行為違反了相關(guān)法律法規(guī)，要求該公司全額退還保費。

“新冠”保險套路問題被點名

中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布的《關(guān)于2022年第三季度保險消費投訴情況的通報》稱，第三季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共收到涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險等財產(chǎn)險其他保險糾紛3334件，占財產(chǎn)險投訴重量27.32%。

具體問題上，中消協(xié)指出，“新冠”保險套路繁多。疫情發(fā)生后，國內(nèi)不少保險公司推出“新冠”隔離和感染相關(guān)保險，并在網(wǎng)絡(luò)平臺上售賣，成為網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。不少消費者反映，隨著感染人數(shù)的激增，在理賠時遭遇各種“高門檻”。

一是宣傳容易賠付難。一些保險公司為吸引消費者投保，宣稱核酸陽性即可賠付，消費者實際感染后又設(shè)置苛刻條件，如要求提供CT檢測報告和醫(yī)生確診通知書等才能理賠。二是為拒賠玩“文字游戲”。部分保險公司以消費者確診的是“新冠病毒感染”而非“新冠肺炎”為由不予賠付。三是逃避賠付責任。有些保險公司通過下架相關(guān)保險產(chǎn)品、保險理賠員失聯(lián)、客服電話不通等方式故意逃避賠付責任。

據(jù)了解，部分保險產(chǎn)品宣傳語較為模糊。有新冠病毒傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品宣傳頁面表示“隔離即賠付”，但實際條款中則強調(diào)區(qū)分居家隔離、集中隔離、強制集中隔離等概念，消費者理賠時發(fā)現(xiàn)不滿足要求；有產(chǎn)品宣傳頁面表示“確診即賠付”，但實際理賠中要求上交材料復(fù)雜、且脫離實際，除核酸檢測結(jié)果外還需出具醫(yī)師報告、肺部ct等集中隔離時難以提供的證明材料。

消費者要保持理性投保

那么，消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)保險的過程中，應(yīng)該注意哪些問題才能更好地維護自己的合法權(quán)益呢？3月9日，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險消費，湖北省保險行業(yè)協(xié)會向廣大消費者作出以下風險提示：

首先，消費者應(yīng)選擇正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)平臺投保。消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，應(yīng)注意核實投保平臺的銷售資質(zhì)，不得隨意點擊來路不明的鏈接或掃描二維碼，避免個人重要信息泄露、銀行賬號被盜或資金受損。

與此同時，消費者要正確認識保險新型產(chǎn)品，不被“低門檻投保”誤導(dǎo)。消費者在購買保險時應(yīng)保持理性，注意識別真假保險，選擇合法合規(guī)保險產(chǎn)品，不要被低門檻低保費等虛假產(chǎn)品宣傳所誘惑。

此外，消費者還要選擇適合自己的保險產(chǎn)品。消費者通過網(wǎng)絡(luò)購買保險產(chǎn)品時，要仔細閱讀保障責任、保險期限、責任免除等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身保障需求和經(jīng)濟承受能力理性購買合適的產(chǎn)品。

最后，消費者還應(yīng)認真填寫投保信息，履行如實告知義務(wù)。消費者在投保時應(yīng)仔細瀏覽頁面，認真查看交費方式、交費年限、自動續(xù)保等是否存在“默認勾選”情況，避免陷入“捆綁投保”或“自動續(xù)費”等套路。同時請履行如實告知義務(wù)，不要存有僥幸心理，避免潛在的矛盾糾紛。

當然，若產(chǎn)生糾紛，消費者要選擇正規(guī)渠道依法維權(quán)。若發(fā)生消費糾紛，可以通過保險機構(gòu)客服熱線等官方渠道反映訴求，也可以通過調(diào)解或訴訟等方式解決糾紛問題。切勿通過網(wǎng)絡(luò)不法分子等“代理維權(quán)”，避免個人信息泄露、資金受損、失去保險保障，甚至遭受詐騙的風險。

（來源：極目新聞）

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