“不盼2·14，也不盼2·15，終于盼來了2·21！”讓一眾家長歡天喜地曬朋友圈的原因是2月21日，眾神歸位、“神獸歸籠”，北京市中小學(xué)開學(xué)了！不過，開心之余，別忘記自己家的“神獸”還在修煉中，自我保護(hù)意識(shí)相對(duì)較弱。

無論是校外還是校內(nèi)，“神獸”們常見的風(fēng)險(xiǎn)包括意外受傷、嚴(yán)重的人身傷殘、突發(fā)急性病等。一份適合的保險(xiǎn)不僅可以為他們增加一份保障，還可以為家長帶來一份安心。那么，新學(xué)期，家長如何合理地給孩子配備保險(xiǎn)？廣為人知的學(xué)平險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)有哪些“學(xué)問”？

專屬學(xué)平險(xiǎn)“領(lǐng)銜”待購清單

“神獸”雖然歸籠，但在家里上躥下跳的孩子，在學(xué)校仍有磕磕碰碰的風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小學(xué)生安全事故不容小覷。過去，在學(xué)生入學(xué)時(shí)，通常都是由學(xué)校組織參保學(xué)平險(xiǎn)，屬于半強(qiáng)制性，保費(fèi)由學(xué)校統(tǒng)一代收。

自《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》出臺(tái)后，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)，家長買學(xué)平險(xiǎn)需要自己“做功課”。

學(xué)平險(xiǎn)全稱中小學(xué)生平安保險(xiǎn)，是針對(duì)中小學(xué)生而設(shè)的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。

“學(xué)平險(xiǎn)之所以能夠成為普遍的一個(gè)險(xiǎn)種，也是和義務(wù)教育階段的普遍性有關(guān)，有教無類，甚至不管什么樣家庭收入的孩子，都應(yīng)當(dāng)進(jìn)入義務(wù)教育階段，所以針對(duì)這個(gè)人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)就不會(huì)設(shè)置得特別貴。保險(xiǎn)面向群體的特殊性決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的邏輯，進(jìn)而決定了保險(xiǎn)的各個(gè)分項(xiàng)的責(zé)任設(shè)置和保費(fèi)設(shè)置。”某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司銷售總監(jiān)表示。

學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)從幾十元到幾百元不等，意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。學(xué)平險(xiǎn)最大的特點(diǎn)除了保費(fèi)便宜外，投保條件相對(duì)寬松，其保障范圍比較寬泛。可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再有報(bào)銷和補(bǔ)充。作為人身意外傷害保險(xiǎn)，主要承保意外事故造成的人身傷亡或者殘疾，同時(shí)，附加因?yàn)橐馔舛鴮?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

在寒暑假期前后，很多家長選擇為孩子購買意外險(xiǎn)，增添一份保障。水滴保險(xiǎn)研究院發(fā)布的《兒童青少年保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》也顯示，近年來，家長為兒童青少年配置意外險(xiǎn)的熱情不斷上漲，其中，2020年意外險(xiǎn)銷量比2019年增長了326%。

投保了學(xué)平險(xiǎn)的中小學(xué)生中，理賠情況以什么為主？以2021年7月太平養(yǎng)老發(fā)布的2020年度學(xué)平險(xiǎn)理賠報(bào)告為例，報(bào)告顯示，所有的學(xué)生里，7-12歲是賠付高峰年齡段，小學(xué)前，出險(xiǎn)原因以呼吸系統(tǒng)疾病為主；小學(xué)后，高發(fā)出險(xiǎn)原因轉(zhuǎn)為意外。

醫(yī)療險(xiǎn)等成熱門補(bǔ)充方案

貓抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故，肺炎、腸胃炎住院等常見疾病，學(xué)平險(xiǎn)都賠。不過，上述銷售總監(jiān)表示，相對(duì)而言，學(xué)平險(xiǎn)醫(yī)療責(zé)任不太足，如果產(chǎn)生了重大理賠之后的續(xù)保，會(huì)是個(gè)問題。除了投保學(xué)平險(xiǎn)，還有哪些保險(xiǎn)可以選擇？

“首先，可以選擇重大疾病保險(xiǎn)。中小學(xué)生雖然發(fā)生重大疾病的概率較低，但一旦發(fā)生，對(duì)家庭造成較大影響，包括但不限于醫(yī)療費(fèi)用甚至父母一方可能因此辭職照顧等。因此，重大疾病保險(xiǎn)有投保需要，可以保障萬一中小學(xué)生身患重疾，能及時(shí)獲得一些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示道。

在楊澤云看來，雖然近兩年因?yàn)橐咔榉揽卮胧┹^好，很多常見的感冒流感等常見病減少，但其他各種疾病還很多。據(jù)此，可以考慮投保醫(yī)療保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)，包括住院醫(yī)療保險(xiǎn)和門診醫(yī)療保險(xiǎn)。《兒童青少年保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》調(diào)查顯示，從家長為孩子投保的險(xiǎn)種來看，醫(yī)療險(xiǎn)最受歡迎，各年齡段購買醫(yī)療險(xiǎn)的比例均超過80%。

如果也想保險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄功能，該如何選擇？中小學(xué)生保險(xiǎn)配置的優(yōu)先級(jí)是怎樣的？教育保險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。“在前述保障充足的基礎(chǔ)上，如果為中小學(xué)生長遠(yuǎn)打算，可以考慮儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，為其準(zhǔn)備教育資金。”楊澤云表示道。

保障范圍需留意，注意安全不可少

緣何給“神獸們”投保商業(yè)保險(xiǎn)？

“中小學(xué)生雖然有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于小朋友愛動(dòng)，各種意外事故頻發(fā)，而基本醫(yī)保一是有‘不予支付的醫(yī)療費(fèi)用’，二是有支付限額。”楊澤云對(duì)此表示道。

那么，又到一年開學(xué)季，給家中“神獸”配備保險(xiǎn)，以學(xué)平險(xiǎn)為例，家長需要關(guān)注哪些？

上述銷售總監(jiān)表示，家長挑選學(xué)平險(xiǎn)，其實(shí)也應(yīng)該選一些保障更好的類型，比如涵蓋社保外用藥，或者更高的人身保額等。另外，有問題可以及時(shí)去詢問自己的代理人或者經(jīng)紀(jì)人，這樣自己對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知可以不斷提高，將來就有可能會(huì)懂得如何去挑選更好的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品。

從保障范圍方面，楊澤云建議，首先，承保的醫(yī)療費(fèi)用主要是醫(yī)保范圍內(nèi)還是醫(yī)保范圍外。其次，要關(guān)注保單認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。最后，學(xué)平險(xiǎn)一般都包含意外門診和住院的醫(yī)療費(fèi)用，但住院津貼等保障責(zé)任各家不同，如有需求則要留意。

從附加服務(wù)方面，楊澤云表示，對(duì)于一些高端客戶，除了承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的給付責(zé)任，可能還在意就診前的就診綠色通道等服務(wù)，如有需要，也需特別留意。

北京商報(bào)記者從一家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)了解到，該公司建議，中小學(xué)生保險(xiǎn)保費(fèi)用不宜太高。保費(fèi)應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出，一般來說，孩子的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭總收入的5%左右；繳費(fèi)期不宜太長，保險(xiǎn)費(fèi)在家庭經(jīng)濟(jì)支出中占有一定比例，中小學(xué)生保險(xiǎn)繳費(fèi)期應(yīng)集中在孩子未成年之前，在他長大成人后，可以自己選擇適合的險(xiǎn)種為自己投保。

不過，需要家長和中小學(xué)生注意的是，買了保險(xiǎn)，并不表示所有的風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，更不代表可以不遵守法律法規(guī)。楊澤云對(duì)此表示，保險(xiǎn)僅僅是事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并不是保證不發(fā)生事故。因此，投保意外傷害保險(xiǎn)后，仍然要謹(jǐn)慎行事、注意安全，盡可能避免發(fā)生事故。意外保險(xiǎn)（學(xué)平險(xiǎn)）不僅有承保的責(zé)任范圍，還有責(zé)任免責(zé)條款。對(duì)于免責(zé)條款以及非保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。比如無證駕駛機(jī)動(dòng)車造成的事故等。

北京銀保監(jiān)局曾在2021年新學(xué)年開學(xué)之際，提示廣大學(xué)生及學(xué)生家長，投保“學(xué)平險(xiǎn)”遵循自主自愿原則，投保時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分了解保障權(quán)益和雙方義務(wù)，并妥善保存保險(xiǎn)憑證。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)第一時(shí)間告知保險(xiǎn)公司，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)按約定提交索賠申請材料，避免自身合法權(quán)益受到影響。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新