原標(biāo)題：網(wǎng)紅產(chǎn)品集中下架！互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)來襲，中小險(xiǎn)企遭遇迎頭痛擊

記者 | 呂文琦

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大變天，高性價(jià)比產(chǎn)品到頭了？

近期，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨集中下架”等消息在不少保險(xiǎn)代理人的朋友圈中傳播，其中不乏網(wǎng)紅產(chǎn)品。界面新聞?dòng)浾咦稍兌辔讳N售人員后發(fā)現(xiàn)，此舉并非是尋常的年末產(chǎn)品換代，而是銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)政策變化下的連鎖反應(yīng)。

門檻提升，多款網(wǎng)紅產(chǎn)品面臨下架

互聯(lián)網(wǎng)已成為人身保險(xiǎn)銷售的重要渠道。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，共有61家人身保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在86家人身險(xiǎn)公司中占比逾七成，合計(jì)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元。

今年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“新規(guī)”），引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)大洗牌。按照新規(guī)，從2022年1月1日開始，只有符合互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)備案規(guī)定的產(chǎn)品才能通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售。

新規(guī)之下，可備案為互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的品類包括：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金險(xiǎn)。

而互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)中的熱門產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，皆不在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)銷售范圍之內(nèi)。

新規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的資質(zhì)有了嚴(yán)格界定：

圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

“連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元”、“治理評估為B級(jí)及以上”等要求直接篩掉了市場上絕大多數(shù)的中小公司，可以經(jīng)營儲(chǔ)蓄型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的二十余家保險(xiǎn)公司，大部分為老牌大型機(jī)構(gòu)，如平安人壽、中國人壽(29.210, 0.08, 0.27%)等。

多家公司先后宣告多款網(wǎng)銷產(chǎn)品將下架，包括信泰人壽、鼎誠人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等。下架的產(chǎn)品種類多樣，既有增額終身壽，也有重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。

中小保險(xiǎn)公司遭遇迎頭痛擊，怎么破？

對消費(fèi)者而言，新規(guī)出臺(tái)可以提升購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)體驗(yàn)。新規(guī)中要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從投保到售后、理賠全流程在線對接，且對咨詢接通率、核保、退保和理賠的時(shí)間做出了明確規(guī)定：

咨詢接通率不得低于 95%核保確認(rèn)時(shí)間不超過 1 天理賠時(shí)效不超過 30 天退保時(shí)效不超過 3 天

但新規(guī)對保險(xiǎn)公司資質(zhì)的限制將使網(wǎng)上由中小公司提供的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品大大減少，大V帶貨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和通過銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都面臨下架。

下架并不意味著停售。如果保險(xiǎn)公司的資質(zhì)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要求，可在備案后重新上架為互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品。如果因?yàn)楣净蛘弋a(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合監(jiān)管要求，則會(huì)轉(zhuǎn)移到線下銷售。若險(xiǎn)企在某地線下沒有渠道或分支機(jī)構(gòu)，則該產(chǎn)品會(huì)面臨在當(dāng)?shù)赝耆Ｊ鄣木置妗?

有業(yè)內(nèi)人士在接受界面新聞采訪時(shí)指出，此舉是監(jiān)管從消費(fèi)者角度進(jìn)行的一次行業(yè)大規(guī)范。之前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在下沉的過程中經(jīng)常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)銷售的情況，引來不少投訴。本次新規(guī)發(fā)布有利于減少網(wǎng)絡(luò)夸大宣傳和不透明的保費(fèi)運(yùn)作帶來的負(fù)面效應(yīng)。

對于中小型保險(xiǎn)公司而言，新規(guī)的出臺(tái)對于業(yè)務(wù)將是較大打擊。慧擇云服務(wù)總監(jiān)許文科在一次分享會(huì)中指出，國內(nèi)180家人壽型保險(xiǎn)公司，大多數(shù)為中小型公司。它們無法和大型保險(xiǎn)公司拼代理人團(tuán)隊(duì)和渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成了重要選擇，通過壓低保費(fèi)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。

新規(guī)之下，可以被開發(fā)成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類有限，因此中小型保險(xiǎn)公司只能選擇將業(yè)務(wù)從線上轉(zhuǎn)向線下，但線下并不是它們擅長的戰(zhàn)場。

前述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中小型保險(xiǎn)公司可以利用自身“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新型健康險(xiǎn)，在目前同質(zhì)化嚴(yán)重的健康險(xiǎn)市場做差異化競爭。對于中小型公司來講，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠帶來的成效會(huì)大于同大型保險(xiǎn)公司競爭的線下資源。

目前，保險(xiǎn)業(yè)線上線下(50.750, 1.85, 3.78%)融合發(fā)展已是大勢所趨。在大型險(xiǎn)企向線上轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)布局的同時(shí)，頭部互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企也在拓展線下渠道。

2020年3月，水滴保險(xiǎn)公開招募線下經(jīng)紀(jì)人團(tuán)隊(duì)，并發(fā)布“水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)2.0戰(zhàn)略”，推出兩部基本法，以期打造新模式保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人團(tuán)隊(duì)。這也是國內(nèi)首個(gè)招募線下經(jīng)紀(jì)人的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)。

“全球保險(xiǎn)電商第一股”慧擇在今年9月公告稱，已就收購湖北盛世安康保險(xiǎn)代理有限公司的控股股權(quán)簽署諒解備忘錄，預(yù)計(jì)該交易將于2021年底前完成，完成后盛世安康將成為慧擇的合并附屬公司。此舉被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是從線上模式走向線上線下融合的重要一步。