80后、90后“互聯網一代”已然長大，取代了70后成為保險消費市場“主力軍”。5月19日，北京商報記者從艾瑞咨詢獲悉，保險新周期之下的用戶畫像產生“年輕化”的基礎用戶標簽趨向，而供需端難平衡、渠道側受限制的陰翳亦浮于保險市場上空。業內人士認為，在開發新產品的同時，科技賦能精準匹配代理人、產品、用戶等，或能達到降本增效滿足用戶需求、精準解決市場痛點的目的。

80后、90后成保險“消費大戶”

艾瑞咨詢日前發布的《保險新周期-保險用戶需求趨勢洞察報告》（以下簡稱《報告》）指出，隨著中國居民保險意識與日俱進、居民財富持續豐富、政策對于引導保險業轉型、促進經濟增長的紅利逐漸釋放，我國保險行業將迎來巨大的發展機遇與提升空間。在保險增長的“新周期”之中，80后、90后新中產群體取代70后，成為保險新的核心目標客群。

“調研樣本顯示，在購買過商業保險的人群中，80后、90后群體的占比已超過75%?！薄秷蟾妗贩Q，沒有購買過商業保險但資金允許背景下有意愿購買商業保險的群體中，80后、90后人群占比也達到70%以上。80后、90后群體已然成為目前保險消費的主力軍。此外，在購買商業保險的80后、90后群體中，受教育程度相對好、收入相對高、居住在一二線城市的“新中產”群體占比超過75%。

類似地，日前發布一季度財報，稱保費、營收出現三位數增長的“保險科技第一股”慧擇，亦指出平臺在不斷挖掘三線及以下城市消費潛力的同時，在一二線城市、年輕人和有錢人用戶中不斷滲透。

“截至一季度末，慧擇年累計服務投?？蛻?00萬人，被?？蛻?840萬人，73.2%來自二線及以上城市，其中長期險用戶平均年齡只有32.7歲，年輕且保險意識高。伴隨年輕用戶成長和身份的轉變，不同人生階段都存在相應的保險需求。”慧擇相關負責人認為，這就意味著，慧擇與用戶深度綁定、開發全生命周期價值的能力，在市場上呈現出差異化發展戰略。

年輕化的保險核心用戶及潛在用戶群體畫像有何特征？《報告》指出，當前保險核心目標用戶80后、90后群體不僅要面對疾病、意外等帶來的風險，同時還要逐步承擔子女教育、贍養老人的責任，社會角色的交替，使他們對現有及未來的壓力更加敏感。

“保險業應熟悉年輕用戶消費和理財的行為特點?！敝袊鐣茖W院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出，如年輕用戶一般更愿意和能夠理解哪怕是復雜的保險產品，自主選擇能力更強；生活節奏更快，更喜歡手續簡化；對人文社會、生態環境等方面的問題更為在意；宣傳中，更多與有流量且有內容的媒體合作。

供需難平衡、渠道受限制“痛點”何解

不過，《報告》亦顯示，新周期下保險目標用戶的保險需求未完全滿足，僅2.8%的保險實際用戶認為自己在受保障的過程沒有任何保險需求痛點，大部分保險實際用戶認為自己目前購買的保險產品存在>1項的導致其保險需求未滿足的缺陷。因此，對于大部分保險實際用戶而言，他們當前在保險新周期內的需求并未獲得滿足。

同時，從未投保用戶的需求來看，《報告》指出，資金尚可的情況下愿意購買保險的人群——保險潛在用戶占比超過3/4，且潛在用戶中有36.8%的人當前已有購買意愿，由于未發掘到契合需求的保險產品而延遲了投保計劃。

對于新周期下保險行業供需兩端仍存平衡難題，渠道側所受限制，《報告》指出，保險需求端市場空間巨大，但仍需長效用戶教育釋放市場潛力；產品甄別難，自主抉擇與深度投保指引難以兼得；用戶對保險代理人責任的認知與其可獲得的代理人服務不相符；用戶與保險代理人達成互信尚需時間；全數字化線上保險商城模式下，用戶獨立甄別產品難度大，仍需專業引導輔助；保險行業供給端獲客成本高、反欺詐難度大、同質化競爭嚴重。

面對用戶“年輕化”進程中的諸多市場痛點，“科技賦能”成為保險業給出的一份解決方案。

“保險科技或可實現競爭破局。”《報告》便指出，科技賦能渠道創新，或可調節用戶和保司及代理人間的信息不對稱；構建數字化智能中臺，沉淀業務能力，賦能前后端運營；以數字化智能服務平臺輸出輕量級服務，賦能保險行業上下游。

如i云保創始人、CEO李哲便表示，差異化、個性化是未來的趨勢。他介紹稱，i云保通過數據完成產品、客戶和保險代理人服務能力的匹配?！翱萍紟臀覀兘鉀Q了風控問題?！崩钫苤赋?，i云保的優勢在于有6.5億條數據，在這些數據基礎上建立起風控模型。從銷售、財務、輿情，可以從這些方面全方位看待風險，最終通過風險控制解決保險定價因子的問題，通過風控更好服務客戶。

慧擇亦表示，基于“數據和算法”打造的慧擇數字化營銷平臺解決方案，可更有針對性地洞察用戶的需求，精準為用戶匹配最適合的保險商品。通過用戶、商品、顧問三大核心數據支撐，面向商業決策的應用場景，分析建模、構建知識圖譜且持續更新，實現跨周期、多維度、多場景的數據洞察，輔助專業工作者提升商業決策效率，從而使保險營銷呈現降本化、長尾化與產品化。

此外，王向楠認為，客戶“年輕化”過程中，保險市場痛點明顯存在，但是影響相較以前更小。風險和保險知識既能通過發達的媒體直達個人，也能通過各類社會互動在人與人之間自行傳播，所以所謂用戶教育的難度更小。社會的風險數據、信用數據和各類擔保機制更為完善，客戶和保險機構之間更容易啟動交易，商定保單的實質性內容。

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

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