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(,,???)?゛Hello~大噶好呀，我是逗逗醬。

在現行中國醫療體系下，為孩子購買重疾險，不僅可以防范孩子得了大病，給家庭帶來的經濟損失；

同時也是讓孩子獲得最好醫療資源和長期康復支持的最理想方式。

而且給孩子買重疾險，很便宜很劃算。

每年花幾百塊，就能轉移幾十萬的大病風險，便宜又大碗~

不過對于行外的普通人來講，市場上少兒重疾險產品實在太多、太復雜。

雖然逗逗醬已經對市場的熱銷產品都深度詳細剖析過了，但仍有不少讀者朋友反應，不知道如何挑，如何選……

正好前兩周，逗逗醬剛更新了成年人的重疾險推薦清單。

今天，逗逗醬就將目前最優秀的、大家買得最多的「 少兒重疾險 」重新梳理一番；

安排一下「 少兒重疾險的投保推薦清單 」，讓大家一篇文章，搞定孩子的重疾險配置~

重疾險用來保障符合條款約定的疾病，保險公司一次性賠付保額金。

這筆錢自由支配，可以用來給孩子治病、康復、彌補大人的收入損失等等。

具體怎么給孩子買重疾險，之前在“?兒童重疾險挑選攻略”這篇文章里，都給大家詳細論述過。

這里逗逗醬挑幾條需要注意的，重點嘮一嘮。

（1）保額第一，要買夠

買保險，就是買保額！

在給小孩投保重疾險時，逗逗醬建議首次投保的保額盡可能做高。

綜合考慮，首次投保少兒重疾險的保額至少要達到30萬，預算充足的話，盡量做到50萬或以上。

另外建議關注一下“少兒特定疾病額外賠付”，是否包含少兒常見高發或特有的重大疾病。

很多產品針對少兒高發特疾，可以額外賠付一定比例的保額。

最好覆蓋的疾病越多越好，額外賠付越高越好更好，這也是專屬少兒重疾險和普通重疾險不一樣的地方。

專屬少兒重疾險針對兒童時期高發的嚴重疾病，提供翻倍保額，為兒童關鍵時期給予更充足的保護。

總之就是盡可能做高保額，轉嫁罹患重疾后的家庭經濟損失。

（2）保定期or終身？

首先，普通家庭在配置保險時，一定要遵循“先大人，后小孩”的原則。

父母才是孩子最好的保障，在大人保險沒有配置足夠前，孩子的保費預算不要太多。

關于小孩子買重疾險，逗逗醬考慮到保險產品會不斷優化迭代，醫療水平也在不斷提高，以及通貨膨脹；

所以我通常會建議，無論預算充不充足，先給孩子投保一個“定期（保20年/30年）、高保額的消費型重疾險”。

消費型重疾險的保費低、保額高，杠桿更高，可以有效控制預算，非常適合兒童重疾小概率，但大開銷的情況。

先保證孩子成年前有一個相對充足的保額，等到孩子長大成人，大可以根據自己實際情況再重新配置更好的產品。

然后在大人的保障配置充足前提下，如果還有預算，再給孩子補充長期、甚至終身的重疾險也不遲。

當然如果你有錢，想要一次性到位，直接購買終身型的重疾險也可，避免因之后健康原因導致再配置困難的問題。

不過逗逗醬更推薦：保費預算充足的家庭，為孩子購買“定期消費型重疾+終身型重疾”；

保障可以做得更全面，總保費也不會太高。

此外，如果擔心孩子得過重病后，再難購買重疾險，或有家族病史的人群，只要預算足夠，也可以考慮多次賠付重疾險。

如果你更糾結于保費與各種收益數字的計算，可以參考吐槽君的《重疾險買定期還是終身好一點？》這篇文章，其中有更為精確的收益計算~

（3）其他注意點

• 等待期：越短越好；

• 繳費期限：盡量選擇時間最長的，時間越長，杠桿越大更有利；

• 身故保障：無需太過關注，孩子不承擔主要的家庭責任，不用額外買身故保障；

• 投保人豁免：如果父母自己沒有保險，非要先給孩子買，那最好附加投保人豁免，萬一大人出點什么事，不用擔心孩子的保費交不起。

另外，逗逗醬不建議買「一份保單啥都保」的打包型產品，以為一張保單解決所有問題，卻不知可能哪項都不咋地；

也不建議普通家庭買「返還型重疾險」，它的本質是：我們多交了很多的保費，然后保險公司拿去進行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

天底下可沒有免費的午餐，你以為“有病治病，沒病返本”的產品更加劃算，其實多交的5倍保費，都夠給二娃配齊保障的了……

OK，下面開始好險推薦~

了解了少兒重疾險怎么選，具體到產品上，逗逗醬整合了目前市面上在售的少兒重疾險；

從中挑選出目前咨詢最多、性價比也高的6款熱門少兒單次賠付重疾險和2款熱門少兒多次賠付重疾險，并吐血整理了詳細的橫向對比。

上榜選手：

• 瑞泰晴天保保超越版

• 瑞泰大黃蜂時光機

• 橫琴嘉貝保

• 復星聯合媽咪保貝

• 百年大黃蜂2號

• 瑞華小佩奇

詳細對比圖如下：

這6款少兒重疾險各有特色，沒有捆綁身故責任，價格也都特別便宜，基本是目前少兒重疾的市場底價。

同時作為一款兒童專屬的重疾險，在給孩子買重疾險時，需重點關注：

少兒特定高發疾病的賠付力度和覆蓋全面程度。

畢竟少兒高發重疾與成人不同，疾病種類多但如果都不是兒童常見或者高發的，保障就毫無對性可言。

這6款少兒高發疾病的對比，逗逗醬也給大家整理出來了，可以直觀的看出各產品對少兒高發特定疾病的保障質量：

• 保額從高到低：晴天保保超越版（2-3倍）＞ 嘉貝保（2.5倍）＞ 大黃蜂時光機/媽咪保貝/大黃蜂2號/小佩奇（2倍）；

• 疾病覆蓋從多到少：嘉貝保 ＞ 媽咪保貝/大黃蜂時光機 ＞ 晴天保保超越版 ＞小佩奇 ＞ 大黃蜂2號；

• 保障時間從長到短：媽咪保貝/小佩奇（無年齡限制）＞晴天保保超越版（前6年3倍，6年后-30歲2倍）＞ 大黃蜂時光機（30歲）＞ 嘉貝保（20歲）＞ 大黃蜂2號（18歲）。

整體從少兒特定重疾保障針對性角度看，嘉貝保總體最為強悍，15種少兒高發疾病全部保障，并且其中13種，全部按2.5倍保額賠付。

雖說保障時間上，不如媽咪保貝和小佩奇，沒有出險時間限制，可以貫穿整個保障期；

但嘉貝保的限制年齡也算合理，20歲前都可以保障，也足夠用。

而晴天保保超越版、大黃蜂時光機和媽咪保貝也不錯，有10種高發重疾可以額外理賠；

其中晴天保保超越版前6年，額外賠200%保額，最高可賠3倍保額，6年后-30周歲前，額外賠100%保額。

當然，不同人心中的那把尺子都是不一樣的，逗逗醬能做的就是告訴你它們的核心差異、利弊。

究竟如何選擇，還是看自己需求~

總之，以上6款少兒單次賠付重疾險，在病種、賠付比例、保費等方面，各有優勢。

性價比都排在市場前列，大家可以在他們里面放心選。

（1）少兒定期重疾險

預算有限，先買“定期的單次賠付重疾險”，保到20歲-30歲就很不錯，每年只需要幾百塊，作為現階段的保障足夠了。

二三十歲孩子長大成人，再買重疾險一般不難，到時可以再增加保障，或者更換更好的產品。

具體如何選擇：

• 如果追求極致費率：直接買「 ?大黃蜂時光機」，定期少兒重疾里最便宜的，堪稱地板價，該有的保障都有，也可以用來搭配終身重疾險，幫孩子做高保額。

• 如果擔心通膨追求高保額：優選「 ? 晴天保保超越版（定期）」，保障全面充足，自帶保額遞增功能，重疾保額可最高免費增長至200%；

  且中輕癥賠付比例當前市場最高，少兒特疾前6年賠3倍保額。

• 如果想要保先天性疾病：可以選擇“? 瑞華小佩奇”，絕大多數重疾險對先天性疾病、遺傳性疾病引起的出險是責任除外的，不能理賠，而小佩奇可保投保時未發現的先天性疾病。

  
  

（2）少兒終身重疾險

定期重疾險保費低、保障高，是當之無愧的性價比之選，但也并非完美。

只保障30年，可能會面臨的一個風險是，如果孩子長大了，健康狀況不太好，也許會買不了保險。

所以如果實在擔心孩子這二三十年間得了病，影響到以后買健康險；

那么在大人的保障做全了，預算還充足的情況下，也可以選擇：終身重疾險+定期重疾險。

終身產品打底，定期產品把前三十年的保額做高。

想要給孩子終身保障的，選擇「 ? 嘉貝保」或「 ?媽咪保貝」都可。

兩款少兒重疾險保障充足全面，中癥、輕癥和少兒重疾翻倍賠應有盡有。

其中嘉貝保還自帶前期重疾額外賠付功能，重疾前10/20年超額賠160%。

且兩款產品對大多數兒童高發重疾，都能翻倍賠付，其賠付額度在同類產品中也都出類拔萃，一些罕見疾病，還可以3倍賠付。

媽咪保貝的少兒特疾和罕見病額外理賠，甚至貫穿了整個保障期，優秀。

所以想要保障終身的寶爸寶媽可優先考慮這兩款少兒重疾險，不過不要影響到成人保險預算哦。

給孩子買保險，不同的父母也有不同的想法。

有想保定期的，有想保終身的，也有不少家長還會擔心，保1次太少，萬一不行多次罹患重疾怎么辦？

這個很現實的需求，也有產品可以滿足，給孩子買“長期保障且提供重疾多次賠”的產品。

上榜選手：

• 愛心守護神

• 昆侖守衛者3號（少兒版）

• 復星聯合媽咪保貝（附加重疾不分組二次賠）

• 橫琴嘉貝保（附加重疾分組三次賠）

詳細對比圖如下：

同樣看一下，少兒高發重疾的保障情況：

如果預算充足，想給孩子買多次賠付、保終身的重疾險，「 ? 愛心守護神」是當下最優選。

重疾不分組可賠付3次，可選前10/20年患重疾額外賠50%，輕、中癥保障全面，少兒特疾/罕見疾病共28種，各額外賠100%保額。

雖然沒有癌癥二次理賠，但各項保障全面均衡，保費在同類產品中也是最低的，性價比非常高。

以上是逗逗醬依據產品特點以及不同群體需求給出的結論，大家可根據自身的實際情況來切實選擇。

PS：各產品的具體測評文章，點擊“產品名”即可查看；

產品詳情及測算保費，可以咨詢我們查看。

在逗逗醬看來，給孩子買保險，沒必要追求一步到位；

也沒必要出了新品就心動，更不必追求最好的產品，因為總是會有更好的出現。

畢竟無論是家庭狀況、身體狀況，還是經濟條件、保險需求沒有一成不變的。

早買早保障，選擇當下適合自己的，就是最好的。

最后再強調一遍：

• 如果預算有限，優先解決基礎的保障問題，保證首次保額充足；

• 如果預算充足，在保證大人保障充足的前提下，再根據實際需求，給孩子考慮更好的保障。

對了，成人重疾險前兩天剛寫完，沒買的，趕緊看看去，戳?“這里”。

如果你對產品、健康告知、核保有任何疑問，最好是咨詢我們后，再下手。

希望逗逗醬的分享能幫助各位寶爸寶媽們，在如實告知的前提下，給寶寶買到稱心如意的好產品。

歡迎多多“轉發分享”，愛你們~

我是逗逗醬，愿每個寶寶平安喜樂~